澳洲本地人實例分享：打一通電話年省$3000房貸！澳洲供樓慳息須知

澳洲儲備銀行（RBA）在剛剛的九月會議宣佈不會減息，令到一眾澳洲業主大感失望，因為現時高息環境下供樓壓力實在太大！然而，除了「等運到」之外，其實業主都可以隨時為自己爭取減息。《每日郵報》最近的報道就分享了用一通電話減少按揭利率，實在是供樓一族必須了解。

過去兩年，RBA的連續加息已令不少家庭陷入財政困境。有些人甚至因無法支付按揭而選擇不吃飯、不加油。根據Finder最新的消費者信心追蹤調查，42%嘅業主在8月難以支付按揭，創下該數據自2019年追蹤以來的最高紀錄。調查顯示，10%受訪者為還款而選擇不吃飯或不購買生活必需品，7%未支付電費或信用卡賬單，6%甚至不加油。

Finder消費者研究部主管Graham Cooke表示，調查結果反映出供樓佔據家庭收入的比例過高，令不少家庭每月都難以支付所有賬單。對於這些面臨壓力的業主，首要步驟是確保所支付的按揭利率足夠低。如果按揭利率未達到5字頭或低於6字頭，意味著你可能支付了過多利息。專家建議業主聯絡貸款機構協商減息，並比較其他貸款機構的優惠，若有更佳選擇，便考慮轉按揭。

借貸人常見誤區：利率迷思

Mortgage Choice經紀人David Thurmond指出，借貸人經常誤以為自己享受優惠利率，但其實大多數人並不定期檢查市場競爭利率。銀行經常利用客戶不關注利率嘅心理，設有兩種不同標準浮動利率：一個是8.5%的標準利率，另一個是提供2%折扣後的優惠利率，實際利率降至6字頭。

Thurmond表示，有些最近從固定利率轉換到浮動利率的借貸人，可能會發現目前的浮動利率高達7%以上，而仍然認為自己享有優惠。如果借貸人明白6%與7%之間的差距，他們就會更加關注，即使只是0.1%的利率差距，對於一百萬的貸款，每年都可以節省$1000。

定期檢查按揭利率，定時爭取優惠

Thurmond建議業主每六個月與貸款機構確認現時的利率，然後將此利率與其他貸款機構的產品進行比較，再要求現有貸款機構提供更優惠的利率。若利率無法降低，不妨轉按揭。上周，他便幫助一位客戶成功節省了每年$1700的利息。

此外，隨著市場競爭加劇，銀行愈加關注留住現有客戶，但他們通常不會主動聯絡你降低利率，這亦強調了借貸人主動出擊的重要性。

如何選擇轉按揭

再融資可能會涉及時間和手續費，所以借貸人應確保節省的利息足以抵消再融資的費用。Thurmond表示，向經紀人要求提供詳細的成本計算，例如搬到另一個貸款產品的手續費約為$500，但若每年可節省0.5%的利息，三年後可節省$3500，這樣便值回票價。

應否選擇固定利率？

最近有貸款機構開始下調固定息口的貸款利率，這可能會吸引部分借貸人選擇鎖定較低的固定利率。然而，Canstar數據洞察總監Sally Tindall警告，雖然固定利率提供穩定性，但亦可能錯過未來的減息機會。若借貸人決定鎖定利率，他們應仔細比較各種產品的費用及條款，避免因提前解約而支付高昂罰款。

記者分享實戰經驗：只打個電話，便節省了$3000

去年，記者本人Tim McIntyre也曾面臨按揭利率過高的情況，他當時的投資物業貸款金額為$124,000，剛剛結束了五年的只還利息期，轉為標準浮動按揭。當他檢查到自己的利率高達8.13%時，發現銀行為新客戶提供的利率只為5.07%。

於是他決定致電銀行，並在Canstar的Sally Tindall的建議下，做好了充分的準備，包括了解其他貸款機構的優惠並準備隨時轉按揭。通話內容如下：

當我接通了保留客戶部門，一位非常友善的職員表示，他們非常希望我能留在銀行，並提醒我再融資會產生一些費用，這些費用應該與我的新利率進行計算比較，才做決定。

經過計算，我發現需要一年多時間才能回本支付再融資費用，而那時候我可能會再尋找更好的按揭利率。所以，對我來說，選擇留下是比較合適的。

最終結果是：2.98%的利率減幅！意味著每月節省$250，全年節省$3000，並且在23年的貸款期內節省$60,000，這幾乎是現有貸款金額的一半。

結語：主動聯絡貸款機構，談判有時比等待更有效。