不少人在澳洲置業都面臨這個問題：多餘資金，應該先還清屋貸？還是用來投資另一間物業？其實，兩者無絕對答案，關鍵在於你的生活階段、風險承受力和理財目標。
還清按揭：安全可靠，心理壓力小
1. 鎖定「無風險報酬」
還清貸款等同於獲得一個「無風險回報率」——也就是你省下的利息。例如，若按揭利率為4%，每加快多還一元，就是無風險賺取4%回報。
2. 節省利息總額
假設你有$350,000貸款，利率約6.9%，每月多還$250，整段貸款期裡能省下約$92,000利息，並且提前5年還清。
3. 提早無按揭自由
早些還清貸款，未來每月就多了可自由支配的現金流；可拿來投資或享受生活。
4. 減少心理壓力，提升安全感
不少人認為沒債可還，生活更安心，也不怕收入突然中斷時還不到錢。
投資物業：回報潛力高，但伴風險
1. 利用「負扣稅」節稅
在澳洲，投資物業如果租金收入少於貸款利息，可將虧損用於抵扣其他收入，節省稅務支出。
2. 利用資產槓桿提升報酬
假設用$150,000資產投資一個$600,000的物業，可以每年賺4.5%租金加5%升值，共約38%回報（未計成本和稅）。
3. 建立多元收入來源
投資物業可以同時獲得租金回報與資本增值，有助增加資產組合多樣性。
兩者比較：一目了然
| 項目 | 還清按揭 | 投資物業 |
|---|---|---|
| 回報類型 | 固定（省利息，等同利率） | 潛在高回報（租金＋增值），但波動較大 |
| 風險 | 低：無市場風險，也較少壓力 | 高：市場變化、空置、維修等風險 |
| 流動性 | 低：資金被還貸綁住 | 高：出售物業或租金可流入現金流 |
| 稅務效益 | 無 | 可扣除利息支出（負扣稅） |
| 適合對象 | 喜歡穩定、接近退休者 | 年輕、收入穩定、風險承受能力較高者 |
實用建議：你的下一步怎樣做？
- 先清高息或非扣稅債務：把信用卡、車貸等先還清，再考慮房貸或投資。
- 建立緊急現金緩衝：避免因全部資金投按揭或投資而失去應付突發情況的能力。
- 視乎人生階段：若沒多久要退休，優先還清貸款較穩；若是穩定收入的中年人，可考慮慢慢投入投資市場。
- 諮詢專業意見：向會計師、按揭經紀或財務策劃師問定稅務、貸款、策略問題，避免走錯路。
未來靠你自己決定！
- 想安穩、減壓、早日無貸？ 當然還清按揭是個好選擇。
- 願意承擔風險、追求增值和稅務效益？ 投資物業可能更合你心意。
就像學財務的professor的話：「債務是中立工具，視乎你用得好不好」。別忘了，最理想的做法，可能是兩者兼顧：先清高息欠債，再善用資產槓桿慢慢累積財富。
最後，亦建議大家先看清自己的財務狀況，再按實際情況靈活安排，而不是只追高回報。
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