2025年在澳洲買樓首期要多少?貸款保險又是什麼?

在澳洲，多數貸款機構（包括四大銀行）接受最低 5% 的首期，但此情況下需要支付貸款保險（Lender’s Mortgage Insurance ［LMI］）。例如，若購買價值 60 萬澳元的物業，最低首期為 30,000 澳元，其餘 57 萬澳元則需通過貸款支付。

如果您希望避免支付 LMI，則需要支付至少 20% 的首期（即物業價值的 20%）。貸款與物業價值的比例（LVR）達到 80% 或以下時，貸款機構通常認為風險較低，因此無需購買 LMI。此外，部分貸款機構可能要求 10% 的首期，此時也需支付 LMI。

低首期貸款（Low-Deposit Loan）：若選擇僅支付 5% 的首期，LVR 將達到 95%，屬於高風險貸款。此類貸款要求申請人具有良好的信用記錄、穩定收入及穩定工作歷史。

不同物業價值對應的首期需求

以下表格展示了不同物業價值對應的首期金額：

物業價值	20% 首期（無LMI）	10% 首期（可能需要LMI）	5% 首期（可能需要LMI）
500,000澳元	100,000澳元	50,000澳元	25,000澳元
600,000澳元	120,000澳元	60,000澳元	30,000澳元
1,000,000澳元	200,000澳元	100,000澳元	50,000澳元

首期越高，LVR 越低，借款金額越少，貸款利率也可能更優惠。同時，較大的首期展示了您的儲蓄能力，令貸款機構更有信心。

貸款保險豁免（LMI Waiver）
某些高收入或穩定職業的從業者（如醫療、法律及會計領域）可以申請 LMI 豁免。銀行如 ANZ、NAB 和 Westpac 為符合資格的專業人士提供此優惠。
政府支持計劃
澳洲的購房保障計劃（Home Guarantee Scheme, HGS） 為首置買家及單親家庭提供支持，可使用 2-5% 的首期並免除 LMI：
- 首置保障（First Home Guarantee, FHBG）：最低 5% 首期，無需支付 LMI。
- 地區保障（Regional First Home Buyer Guarantee, RFHBG）：針對購買偏遠地區物業的買家，最低 5% 首期，免LMI。
- 家庭保障（Family Home Guarantee, FHG）：針對單親家庭，最低 2% 首期，免LMI。
保證人貸款（Guarantor Loan）
若有家人或親友提供物業作擔保，甚至可以零首期購房。擔保人需擁有充足的物業淨值來支持擔保。

除了首期，購買澳洲物業還涉及多項額外成本，包括：

印花稅（Stamp Duty）
印花稅為物業購買金額的 3%-5%，具體稅率依州而定。部分州對首置買家提供稅務減免或豁免。
貸款登記費（Mortgage Registration Fees）
貸款登記費是由州政府徵收的行政費用，用於將貸款記錄在物業產權上。
法律及過戶費用（Legal & Conveyancing Fees）
買家需聘請律師或過戶專家處理產權轉讓文件，費用通常在 1,200 至 2,400 澳元之間。
房屋及蟲害檢測（Building & Pest Inspection）
此檢測旨在確認物業結構是否穩固及是否存在蟲害問題，費用約 200 至 1,000 澳元。
搬遷費用（Moving Costs）
搬家公司費用約 1,000 澳元或以上，具體金額取決於家具數量及距離等因素。
房屋保險（Home Insurance）
部分貸款機構要求買家在購房前購買房屋保險，保費視保險範圍而定，通常在 100 至 300 澳元之間。

遺產或禮金作為首期
貸款機構通常接受來自家人或親友的禮金或遺產作為首期，但需提供相關證明文件，例如禮金信或遺囑執行文件。
何時支付首期
在私人協議銷售中，通常需分兩步支付首期：簽訂合約前支付 1,000 至 3,000 澳元的定金，餘額則在正式簽訂合約後支付。若通過拍賣購買，需在拍賣當日支付 5%-10% 的首期。
訂金保證（Deposit Bond）
若您的資金被其他資產鎖定，可選擇使用訂金保證，這是一種保險形式，用於保證在結算時支付訂金。