置業是一個重要的里程碑，對於許多香港人來說，在澳洲買樓不但代表一個穩定的居所，更是財富增值的關鍵步驟。然而，置業的第一步就是儲蓄首期 (House Deposit)，而澳洲的房地產市場與香港大不相同，某些程序和術語可能會令人感到困惑。本文將詳細解釋如何計算首期、如何更快儲蓄，以及政府提供的首次置業者支援計劃。
1. 了解澳洲買樓的首期要求
首期 (House Deposit) 是甚麼？
首期指的是購買房屋時需要先支付的金額，通常是物業總價的一部分，而餘額則需要透過銀行貸款（Mortgage）支付。在澳洲，首期金額一般為樓價的 5% 至 20%，但不同的貸款條件會影響你的實際需要。
首期計算方法
在計算置業首期時，你需要考慮以下因素：
🔹 物業總價 – 你計劃購買的房屋價格
🔹 貸款額 – 你可以向銀行借貸的金額
🔹 額外費用 – 買樓時需要支付的額外成本，如印花稅 (Stamp Duty) 和律師費 (Conveyancing Fees)
🔹 首期金額 = 物業總價 + 費用 – 可貸款額
舉例：如果你計劃購買一間價值 $80 萬澳元的房屋，而銀行最多願意借給你 $64 萬，你就需要準備 $16 萬首期（佔樓價 20%）。但如果你只儲得 $4 萬 (5%)，則可能需要支付 貸款保險 (LMI)。
2. 為何儲多些首期會更有利？
20% 首期 vs 5% 首期的分別
💰 較高首期 (20%) 的好處：
✅ 減少貸款額 → 需要還的金額更少，每月供款更輕鬆
✅ 避免貸款保險 (LMI) → 如果你的首期低於 20%，銀行會要求你支付 貸款保險 (Lenders Mortgage Insurance, LMI)，這是一筆可觀的費用
✅ 提升貸款批核機會 → 銀行會視你為財政穩健的買家，更願意批出較優惠的利率
💰 較低首期 (5%) 的影響：
❗ 需要支付 LMI → 平均 $6,200 起，但如果 LVR（貸款對物業價值比率）太高，費用可能會遠超此數
❗ 貸款額較高，還款壓力較大
❗ 可能獲得較高利率，因為銀行認為貸款風險較高
甚麼是 LVR（Loan to Value Ratio）？
LVR 是指你的貸款額與物業估值的比例，例如：
🏡 你買一間 $60 萬的房屋，借貸 $45 萬，則 LVR = 75%
🏡 若 LVR 高於 80%，你就需要支付 LMI，增加額外開支
3. 澳洲政府的首次置業支援計劃
如果你是 首次置業者 (First Home Buyer)，澳洲政府提供多項計劃幫助你更快入市。
首次置業者補助金 (First Home Owner Grant, FHOG)
💡 這是一筆政府提供的 一次性資助，金額視乎你所居住的州份而定。
💡 部分州份亦會 減免或減低印花稅 (Stamp Duty Concession)，這可以幫你省下數千至數萬澳元！
📌 如何申請？
- 需購買或建造全新的住宅（部分州份或可包括二手房）
- 物業價格必須符合政府規定的上限
- 申請人需為澳洲公民或永久居民
🔎 你可到 First Home Owner Grant 官網 查看各州的詳細資訊。
首次置業超級儲蓄計劃 (First Home Super Saver Scheme, FHSSS)
💡 這個計劃允許你透過 自願性退休金供款 (Superannuation Contributions) 來儲蓄首期，享受稅務優惠。
📌 運作方式：
✅ 你可以每年最多存入 $15,000（累計上限 $50,000），該金額可作為首期
✅ 當你準備置業時，可以提取這筆錢作為購房首期
✅ 這樣可以享受更低的稅率，讓你儲蓄更快達標
🔎 更多詳情可參考澳洲稅務局 (ATO) 網站
置業保證計劃 (Home Guarantee Scheme, HGS)
💡 這個計劃幫助符合資格的首次置業者 以低至 5% 的首期 買樓，而毋須支付 LMI。
📌 主要計劃：
🏡 First Home Guarantee – 允許首次置業者以 5% 首期 置業，政府為你擔保其餘 15%，避免支付 LMI
🏡 Regional First Home Buyer Guarantee – 針對購買 偏遠地區 住宅的首次置業者
🏡 Family Home Guarantee – 允許 單親父母 以 2% 首期 購買自住物業
4. 如何加快儲蓄首期？
制定儲蓄計劃
✅ 建立預算 (Budgeting)：計算你的收入與支出，找出可節省的部分
✅ 自動轉帳 (Automate Savings)：每月固定將部分收入存入儲蓄戶口
✅ 減少開支 (Cut Back Expenses)：減少不必要的開支，例如外食、訂閱服務等
✅ 投資增值 (Consider Investments)：如果你計劃幾年後置業，可考慮 股票、基金 等投資工具（需衡量風險）
總結
1️⃣ 計算所需首期：確保你了解所需的首期金額及相關費用
2️⃣ 考慮儲蓄策略：儘量存入 20% 首期，以減少貸款壓力和 LMI 成本
3️⃣ 善用政府計劃：利用 FHOG、FHSSS、HGS 等支援計劃，減少支出並更快置業
4️⃣ 制定儲蓄計劃：透過自動儲蓄、投資及減少不必要開支，加快達成目標
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